說一個很現實的問題

                                        2022-05-12 21:21:54 櫻桃小財女 微信號 

                                        個人養老金制度來了!

                                        今天聊一個很現實的問題:養老!

                                        最近在抖音上刷到一個新職業挺有意思的,就是陪診師,一般就是陪那些老人家去醫院檢查身體。還有之前刷到的一個日本有個上門洗澡的服務。

                                        這些新奇的職業背后都在揭露一個問題:老齡化。

                                        而對于我們個人來說,養老已經成為你不得不面對的問題了。養老這個問題對我來講還有點遙遠,是真的要提前考慮嗎?

                                        總有一天你會老去,老去的你會過上怎樣的日子?

                                        最近個人養老金制度出臺了,我看到各個平臺上大家又開始討論起養老的問題。

                                        個人養老金就是,設立一個單獨賬戶,自己交錢自己用,每人每年最高可交12000元,未來可以享受稅收優惠。

                                        大家可以把賬戶里面的錢去購買一些符合規定的銀行理財、公募基金等金融產品,以實現養老金的增值。

                                        聽著挺不錯的,不過這也暴露一個趨勢,養老真的不能只靠社保養老金了,還是得靠自己做一定補充。

                                        養老錢從哪里來

                                        大家養老規劃意識比我們老一輩的強很多。以前我們的長輩,還可以期待著養兒防老,我們這一代以后小孩不要啃老就很好了,根本指望不上養老。

                                        之前我們跟大家說過幾款養老型的年金險,看到后臺咨詢的人都基本上是85后,90后。大家的養老意識已經這么超前了嗎!

                                        其實也能理解,對于很多年輕人來說,努力工作賺錢的目的就是為了有一天可以不用工作,早早退休。

                                        所以,現在的年輕人都開始認真搞錢,做副業,玩基金、搞投資。

                                        但是,很多人總是把養老規劃想的過于簡單。

                                        大家可以審視下自己的資產,是不是主要就放在一個賬戶里,平時買買基金或者炒炒股,年底了再算算存了多少錢。你以為的養老規劃,就是做做投資,擁有超額收益?那你可以大錯特錯了,這些遠不夠!

                                        理想狀態下,養老規劃應該怎么做?

                                        我也是一個考了多個國內外理財師職稱的人,按照理想的資金規劃來說,養老規劃,第一步一定是了解基本信息。

                                        就是你得知道你年齡多少、風險偏好如何、資產多少、支出多少(再以此推測你需要多少養老金)等等。

                                        有個基本的了解才開始配置投資產品,比如根據你的年齡配置股債的比例,年齡越靠近退休年齡,就穩妥點,債多股少;如果比較年輕,就可以變的無懼一點,往前沖,股多債少。

                                        以及無論是養老規劃還是教育金規劃最好有單獨的一個賬戶,?顚S。

                                        如果所有的資產都放在一個“錢包”里,明天要添置一件新家具,花出去了;后天想買個新款包包,又沒了一筆錢。佛系投資,是很難真的守住財的。

                                        此外,也是最最重要的!定期定額“存入”這個?顚S觅~戶,長期持有。

                                        養老的金可不是一點兩點,想要將來過上美好的退休生活,從現在開始“攢錢”也要持續投入二三十年;

                                        而且正是資金需求大,平常的日積月累才容易慢慢攢夠,一次性也比較難拿出很多。長期投入過程中,也許可以享受時間帶來的“復利”價值。

                                        好用的養老工具

                                        了解了我們這代年輕人的養老大環境、懂的如何攢錢、需要長期投入,那么投入的這部分用來養老的錢,具體可以投資什么產品呢?

                                        要想省事一點,可以多關注一下一些銀行的養老型產品、或者保險公司的年金險、還有這幾年專門為養老定制的公募基金——養老目標基金。

                                        年金險和銀行理財產品,之前也給大家介紹很多了。今天給大家主要介紹一下養老目標基金。

                                        據wind數據,截至4月18日,市場上養老目標FOF數量為190只,規模達到了1181.82億元。

                                        養老目標基金屬于FOF(基金中的基金),這是專為養老投資量身定制的FOF產品,就是希望幫大家的投資做到分散投資,穩健增值。

                                        養老目標基金分為兩大類,養老目標日期基金和養老目標風險基金。

                                        目標風險策略就是應當根據特定的風險偏好設定權益類資產、非權益類資產的基準配置比例。

                                        養老目標日期基金根據退休日期設定資產配置的一種基金。根據你退休的年份設定一個“目標日期”比如2050年退休。離這個日期越遠,投資股票基金等權益類資產的比例就越高,越臨近退休年齡的時候,投資就會更保守一點。

                                        兩種基金都適合拿來做養老的投資規劃,目標日期型基金相對更好理解,更適合大部分年輕人,直接找對應退休時間就好,畢竟很多人是不太分得清自己能夠承受多大的投資風險。

                                        并且離退休日期越遠,有足夠長的時間和足夠多的“長錢”來投資,效果更佳。

                                        當下市場的行情,短期來看一定還會有波動和風險,但是如果拉長3、5年,可能是個不錯的機會。但是如果我們自己做投資,可能相對比較痛苦,本想跟著“抄底”,結果沒有信心可能還沒有上漲就割肉出場了,給長線投資的人做了嫁衣。

                                        而“養老目標基金”,由于是打理將來養老用的錢,鼓勵大眾長期持有,為此這類產品一般都會設有一定鎖定期。

                                        一方面幫助投資者管住手,避免因為追漲殺跌斷送了收益,爭取更好的投資體驗;

                                        另一方面也方便基金經理資金管理,不受限頻繁的買入賣出等操作。關鍵是專業人士操作,專業性總比我們門外漢強。

                                        此外,養老目標基金都有一個很關鍵的投資策略——核心+衛星的策略,市場機會東邊不亮西邊亮,分散配置可以降低回撤風險,這點上也是希望養老的錢在投資上可以更穩健,適合我們養老規劃的初衷。

                                        比如中歐基金(中歐基金是2018年首批發行養老目標基金的幾家機構之一)旗下的“中歐預見養老2050FOF五年持有基金”,他們就是通過“核心+衛星”投資方式,來做到行業分散,同時爭取給產品帶來超額收益。

                                        具體操作就是,核心部分選擇長期業績持續優異型基金,做到一個壓艙石的作用,衛星部分利用行業風格輪動去博取一部分超額收益,力爭增厚整個組合的整體回報。

                                        不得不說,今年板塊輪動太快,而且政策對行業方向也有很重要的影響,想想前兩年當紅炸子雞的教培、互聯網,這兩年受政策影響都虧成什么樣。

                                        沒辦法,這都是行業走向成熟的必經之路。未來肯定時不時的揪出一些細分行業來優化一下。這樣如果重倉某一兩個行業,波動會巨大。

                                        所以,這類的FOF基金基本都做到分散配置,并不會過多重倉單一行業,既能把握住長線的賺錢行業,又能不錯過短期的盈利機會。

                                        可能還有很多朋友不太清楚養老目標基金這類產品,實際上它已經在國內運作快4年時間,過去幾年整體的業績和回撤控制也都不錯,隨著需求和收益的表現,這幾年規模也日漸壯大。感興趣的朋友可以多多關注起來,確實是一類養老投資的不錯選擇。

                                        還是以剛剛提及的中歐養老2050 為例,中歐預見養老2050是2019年5月10日成立的,成立至今整體表現很優秀,截至一季度末,成立至今收益46.84%,超同期基準3倍多(同期基準表現15.49%)。

                                        (來源基金定期報告,截至2022/3/31)

                                        基金經理是有14年從業經驗的桑磊,管理公募基金3年多,曾經在平安從事保險投資組合管理和量化風險管理。

                                        前面也有簡單的跟大家說一下它的投資策略

                                        整體來說,還是一只相對穩健的FOF產品,我們的養老規劃不僅需要基礎的社保養老金、養老保險,尤其還需要自己為自己準備一份養老投資。

                                        養老投資,就如同馬拉松長跑。無論你選擇哪種方式,最重要的是行動和堅持。最后來留言區聊聊你都怎么做養老規劃?

                                        數據來源:基金定期報告,指數數據來源于wind,2021/6/30。中歐預見養老2050五年A成立于2019-05-10,業績基準:滬深300指數收益率*80%+中債綜合指數收益率*20%;2019-2020各年度及成立以來漲幅分別為12.63%、33.54%、64.24%,同期業績比較基準增長率分別為11.37%、21.73%、36.23%。歷任基金經理任職時間:桑磊(20190510至今)。中歐預見養老2035三年A成立于2018-10-10,業績基準:中債綜合指數收益率*50.59%+滬深300指數收益率*49.41%;2019-2020各年度及成立以來漲幅分別為18.54%、30.41%、,66.35%,同期業績比較基準增長率分別為17.01%、12.15%、27.96%。歷任基金經理任職時間:桑磊(20181010至今)。中歐預見養老2025一年持有(FOF)成立于2020-04-15,業績基準:中債綜合指數收益率*80.15%+滬深300指數收益率*19.85%;2020年及成立以來漲幅分別為5.46%、5.89%,同期業績比較基準增長率分別為4.90%、5.67%。歷任基金經理任職時間:桑磊(20200415至今)。以上產品于2020/10/31修改投資范圍,增加存托憑證為投資標的,詳閱法律文件。中歐睿智精選FOF成立不滿6個月,按法規要求業績不予展示。金牛獎來自中證報(2015-2020)。排名來源海通證券(600837),2021/6/30,超額收益是指基金公司管理的主動型基金超額收益(基金凈值增長率減去業績比較標準后的收益)按照期間管理資產規模加權計算的平均超額收益,其中累計平均主動權益規模占比達到全市場主動權益規模50%的基金公司劃分為大型公司,累計平均主動固收規模占比達到全市場主動固收規模50%~70%之間的基金公司劃分為中型公司。

                                        風險提示:基金有風險,投資需謹慎。以上材料僅供參考,不預示未來表現,也不作為任何投資建議,其中的觀點和預測僅代表當時觀點,今后可能發生改變,未經同意請勿引用或轉載;鸸芾砣艘勒浙”M職守、誠實信用、謹慎勤勉的原則管理和運用基金資產,但不保證本基金一定盈利,也不保證最低收益;鸬倪^往業績并不預示其未來表現,基金管理人管理的其他基金的業績并不構成對本基金業績表現的保證。本基金為混合型基金中基金(FOF),主要投資于經中國證監會依法核準或注冊的公開募集證券投資基金的基金份額,其預期風險和預期收益高于債券型基金中基金、債券型基金,高于貨幣型基金中基金、貨幣市場基金,低于股票型基金中基金、股票型基金。本基金可投資港股通標的股票,需承擔港股通機制下因投資環境、投資標的、市場制度以及交易規則等差異帶來的特有風險。本基金設置封閉運作期,基金合同生效后的首年為封閉運作期,基金份額在鎖定持有期內不辦理贖回及轉換轉出業務。本產品由中歐基金管理有限公司發行與管理,代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。

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                                        (責任編輯:岳權利 HN152)
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